HILFE: Kreditberatung 100.000€

[DerTotmacher]

Hallo Liebe Gemeinde,

ich will demnächst einen Kredit über circa 100.000 Euro aufnehmen.
Ich bin in der Thematik wirklich Laie, da ich eigentlich immer alles angespart und dann Cash bezahlt habe.
Das geht jetzt aber bei der Wohnung nicht…

Nun bezieht sich meine Frage auf die mir bevorstehenden Beratungsgespräche.
Mir ist klar, dass mir jeder sein „Finanzprodukt“ aufdrehen will.

1.Aber woran merke ich eigentlich dass ich gut beraten bin. Nur nach dem günstigsten Zinssatz zu schauen erscheint mir leichtfertig.

2. Auch weiß ich nicht wirklich wie ich im Internet bei den Kreditrechnern interpretieren soll was was bedeutet:

Z.B hier:

Ihre Angaben

Eigenkapital: 50.000 €
Monatliche Wunschrate: 600 €
Effektiver Jahreszins:??? Wahrscheinlich der aktuelle Zinssatz ??
Anfängliche Tilgung:??? HMMM??? versteh ich nicht
Maklercourtage: 3,57 %
Sonstige Kosten: in Prozent ??

Ich versteh das einfach nicht so wirklich, bin mir aber auch nicht so, ob der Bankmensch das als Freibrief empfindet wenn ich Ihn zu sowas befrage (Alá super Depp mit Geld dem verkauf ich jetzt alles…)
Daher wäre schön wenn mir hier jemand etwas im groben auf die Sprünge hilft.

-Ich habe mir das in etwa so vorgestellt: Die Bank soll mir sagen wieviel Geld sie mir geben kann/will bei einer monatl. Rate von 600 Euro. Länger als 15 Jahre will ich nicht abbezahlen.
Ich könnte wahrscheinlich auch 900 Euro stemmen, 800 ganz sicher. Aber ich will mich nicht zu sehr an die Bank nageln. Lieber möchte ich die ganze Zeit die Möglichkeit haben den Kredit durch außerordentliche Zahlungen zu tilgen (nennt man das so? - also permannent mehr Kohle zurückzahlen zu können, damit er schneller abbezahlt ist)

Somit wüßte ich was für einen finanziellen Spielraum ich habe bei der Wohnungauswahl.
Kreditausfallversicherung möchte ich nicht abschließen, da habe ich jetzt einiges von gelesen. Und da die in der Regel nur ein Jahr zahlen. Würde ich mir einfach die monatlichen Raten eines Jahres auf die Kante legen. Und sozusagen als private Ausfallversicherung nutzen. Schlau oder nicht?

Freue mich von Euch zu hören

Und Frohe Weihnachten

 

[Teegetraenk]

Also erstmal grundsätzlich zockt dich jede Bank ab, es geht also nur darum wo man am wenigsten abgezockt wird und umso mehr Angebote du einholst um so besser..

Außerordentliche Zahlungen sind soviel ich weiß nicht automatisch in Verträgen geregelt, das soltlest du auf jeden Fall ansprechen.

Finds gut, dass du dir einen genügenden Puffer lässt, letztlich kommen bei Wohnungen auch mal ungesehene Beträge auf eine zu..

 

[evacuate_the_dancefloor]

Ich denke auch. Hol dir genügend Meinungen ein. Geh ruhig zu 4-5 Banken und lass dich beraten. Kannst denen dann auch klarmachen, bei Bank A krieg ich das und das. Und dann sagen die vielleicht, aber bei Bank A haben sie das nicht was sie unbedingt brauchen.
So kriegst du sicher viel mehr Informationen als nur bei der Hausbank anfragen.

 

[Rafale]

Sondertilgungsrecht ist aus meiner Sicht emminent wichtig. Kann ja immer mal sein, dass man erbt, gewinnt, besseren Job bekommt, Boni und dann lieber verzinste Schulden abbezahlt als versucht dagegen anzulegen.

Kann mir aber vorstellen, dass solche Sondertilgungsrechte den Zins nach oben treiben, da für die Bank die Zinseinnahmen nicht bis Ende kalkulierbar sind.

 

[PWD]

Also ich hab vor 2 Wochen 60.000 € für ein Grundstück aufgenommen und zahle ebenfalss 600 € im Monat zurück bin inkl. Sondertilgungsrecht bei 4,5 % Zinsen ist aber auch meine Hausbank!

Im endeffekt lässt du dir einen Termin geben gehst mit deinen Vorstellungen dahin und sagst ich möchte die 100.000 € haben und zahle 600 € im Monat zurück das ergibt ne Laufzeit von XY Jahren und der Zinssatz soltlte aktuell nicht über 5 % liegen ohne Sondertilgungsrecht mit kann der etwas hochgehen das musst du dir dann eben überlegen ob du dsa machst!

Mitbringen solltest du
- eine Auflistung der Einnahmen und deiner Ausgaben (bekommst du meistens von der Bank zugeschickt ist einfach nur einen Din A4 Papier sobald du einen Termin ausmachst)
- die letzten 3 Gehaltsabrechnungen
- sofern du selbigen schon hast einen Grundriss der Wohnung (aber das ist definitiv kein muss, ich habs so gemacht lieber mehr dabei und kann denen gleich alles zeigen und erklären was ich machen will dann ist die Entscheidung für die auch einfacher)

Hingehen und fragen wie viel sie dir geben würden, würde ich nicht machen du möchtest etwas und sie möchten das du selbiges eben bei ihnen machst und dann schaust du ob dir das so passt aber nicht hingehen und ich sags mal kritisch Betteln ala "Liebe Bank wieviel würdest du mir geben" halte ich für falsch!

100.000 € über 15 Jahre sind inkl. Zinsen ohne Sondertilgung = 790 € je Monat
100.000 € über 23 Jahre sind inkl. Zinsen ohne Sondertilgung = 604 € je Monat

also irgendwo zwischen 604 und 790 € wirst du landen je nachdem ob mit oder ohne Sondertilgung und wie schnell du eben tilgen willst!

edit: zu deinem letzten Satz "Würde ich mir einfach die monatlichen Raten eines Jahres auf die Kante legen" brauchste nicht, schau dir den Mietpreisspiegel für den Standort deiner Wohnung an ist der meinetwegen bei 500 € kalt für eine Wohnung fehlen dir je nachdem was du zurück zahlst noch 100 bis maximal 300 € wenn die Wohnung dazu noch in einer Gegend liegt in der eh nicht wirklich lange etwas leer steht hast du gar kein Problem!

 

[Btah]

bzgl einiger Ratschläge munter Angebote einzuholen...weiß nicht ob ich das falsch im Kopf hab, aber ich meine mich da an so Berichte zu erinnern, dass tlw Banken allein die Anfrage schon bei der Schufa eintragen (was sich dann bei 5-6 Einträgen dann irgendwann schlecht macht ^^) oder wurd das mittlerweile (gesetzlich) geregelt?

 

[DerTotmacher]

Wow vielen Dank für die vielen Vorschläge

Daraus ergeben sich mir einige Fragen:

1.

bzgl einiger Ratschläge munter Angebote einzuholen...weiß nicht ob ich das falsch im Kopf hab, aber ich meine mich da an so Berichte zu erinnern, dass tlw Banken allein die Anfrage schon bei der Schufa eintragen (was sich dann bei 5-6 Einträgen dann irgendwann schlecht macht ^^) oder wurd das mittlerweile (gesetzlich) geregelt?

Weiß das jemand genauer? Wie finde ich das raus?

2.

edit: zu deinem letzten Satz "Würde ich mir einfach die monatlichen Raten eines Jahres auf die Kante legen" brauchste nicht, schau dir den Mietpreisspiegel für den Standort deiner Wohnung an ist der meinetwegen bei 500 € kalt für eine Wohnung fehlen dir je nachdem was du zurück zahlst noch 100 bis maximal 300 € wenn die Wohnung dazu noch in einer Gegend liegt in der eh nicht wirklich lange etwas leer steht hast du gar kein Problem!

Versteh ich grad nicht- Willst Du auf eine Vermietung hin deuten? – Wo wohn ich denn dann ?

3.

100.000 € über 15 Jahre sind inkl. Zinsen ohne Sondertilgung = 790 € je Monat
100.000 € über 23 Jahre sind inkl. Zinsen ohne Sondertilgung = 604 € je Monat

also irgendwo zwischen 604 und 790 € wirst du landen je nachdem ob mit oder ohne Sondertilgung und wie schnell du eben tilgen willst

Wie / wo hast Du das so schön berechnet? Mit 4,5 % Zinssatz? Wo sehe ich den Preis, bzw. die Dauer, bei gewählter Sondertilgungsoption?

4.

Auch weiß ich nicht wirklich wie ich im Internet bei den Kreditrechnern interpretieren soll was was bedeutet:

Z.B hier:

Ihre Angaben

Eigenkapital: 50.000 €
Monatliche Wunschrate: 600 €
Effektiver Jahreszins:??? Wahrscheinlich der aktuelle Zinssatz ??
Anfängliche Tilgung:??? HMMM??? versteh ich nicht
Maklercourtage: 3,57 %
Sonstige Kosten: in Prozent ??

Anfängliche Tilgung und Sonderkosten in Prozent kapier ich nicht wirklich. Help.

 

[Muthombo]

3.

Wie / wo hast Du das so schön berechnet? Mit 4,5 % Zinssatz? Wo sehe ich den Preis, bzw. die Dauer, bei gewählter Sondertilgungsoption?

Für solche groben Abschätzungen ist der Kreditrechner hier ganz praktisch:
http://www.zinsen-berechnen.de/kreditrechner.php

Die speziellen Bedingungen unterscheiden sich natürlich von Angebot zu Angebot, das musst du bei den Banken erfragen.

 

[Syzygy]

1.

Weiß das jemand genauer? Wie finde ich das raus?

Frag bei irgendeiner Bank oder bei der Schufa nach.

Imho werden aber nur "Kreditanfragen" eingetragen, also keine Beratungsgespräche sondern erst die Nachfrage der Bank nachdem Du gesagt hast Du möchtest deren Angebot gern annehmen und sie dann Deine Bewertung prüfen.
Sofern es nicht Deine Hausbank ist, haben sie ja vor Vertragsaufsetzung ohnehin nicht Deine Daten um irgendeine Abfrage oder Eintragung machen zu lassen, oder gibst Du dem Berater direkt mal Deinen Personalausweis, nur weil Du die Konditionen und Angebote der Bank wissen möchtest? Solange es um unverbindliche Information geht, wird auch nichts gespeichert.

 

[PWD]

@DerTotmacher

zu deinem Punkt 2.

Wenn du meinetwegen die Wohnung über 15 Jahre bezahlen willst aber nach 5 Jahren feststellst ne ich will wo anders wohnen dann musst du ja trotzdem die Wohnung weiter bezahlen (oder verkaufen) darum ging es mir zum einen aber auch darum wenn du aus welchem Grund auch immer die Wohnung nicht mehr bezahlen könntest, und nur noch 400 € statt meinetwegen 790 € bezahlen kannst dann könntest du die Wohnung vermieten dir selbst eine güstigere suchen und den Differenzbetrag zwischen der Miete und der Tilgung selbst aufbringen und würdest die Immobillie behalten.
Also keine Kreditausfallversicherung vorallem wenn die meisten eh nur 1 Jahr laufen das ist zumindest meine Meinung!

zu Punkt 3.

Das war mit 5 % gerechnet die Seite hat dir Muthombo schon gepostet!

zu Punkt 4.

Anfängliche Tilgung kann z.B. niedriger sein Beispiel du weißt das du im Januar 1000 € mehr Gehalt bekommst nimmst aber im August ein Darlehen auf und zahlst erstmal nur 200 € im Monat und ab Februar dann eben 600 € da du mehr Geld übrig hast.
Je höher die Tilgung ist umso schneller bist du eben fertig und die Bank möchte aber möglichst lange an dir verdienen daher ja auch ein höherer Zinssatz bei einer Sondertilgungsklausel!
Sonstige Kosten sind vielleicht Notar etc. damit kann ich gerade auch net wirklich was anfangen!

 

[Devlin2102]

wie ich beim threadtitel lesen (100.000k) so dachte: wtf 100 millionen?

 

[DerTotmacher]

so mal weiter mein grundsätzliches Mißtrauen den Banken gegenüber kund tun:

was spricht für Bank vor Ort (z.B. Sparkasse/Volksbank) , Direktbank (z.B. Comdirect), Ausländische Bank (z.B ?)

und jetzt das gleiche umgekehrt was spricht gegen die jeweilige Bankart?


Ich sehe halt das die Direktbanken deutlich günstigere Zinsen haben. Bei Ausländischen Banken fallen mir nur Sparer ein, die Ihr Geld dannn Island verloren haben. Umkehrschluss ich hätte nichts dagegen meine Schulden in Island zu verlieren....


Und überhaupt:

Sind Banken dann das einzige Mittel der Wahl?

Gibt es noch was anderes ausser Bank und Kredithai? Irgendwelche Vermittler die das Geld zu besseren Konditionen besorgnen können. (Komme darauf da ich bei Kreditsuchern immer die Option zum anhaken finde:
[] Nur Banken
[] Banken und sonstige Vermittler
)

Thx für Infos

 

[tAEP]

wie ich beim threadtitel lesen (100.000k) so dachte: wtf 100 millionen?

habs mal gefixed.

viel Glück!

 

[Btah]

bei Sparkasse und Co dürfte auf jeden Fall die Chance kleiner sein, dass die sich spontan einfach mal überlegen den Kredit an irgendeine Heuschrecken zu verkaufen

 

[DerTotmacher]

bei Sparkasse und Co dürfte auf jeden Fall die Chance kleiner sein, dass die sich spontan einfach mal überlegen den Kredit an irgendeine Heuschrecken zu verkaufen

und was wäre das Ergebniss wenn mein Kredit an einen Heuschrecken verkauft wird?

 

[wutvolta]

Achte auf die Zinsfestschreibung! Hab mal gehört die Zinsen sind nur 10 Jahre fest (also zb ) und danach können die steigen. Und wenn dann eine Heuschrecke deine Schulden hat, verdoppeln sich die Zinsen für die letzten 5 jahre mal eben...

 

[TriloByte]

Hast du mal einen Privatkredit z.B. bei smava oder auxmoney in Erwägung gezogen?

 

[DerTotmacher]

Achte auf die Zinsfestschreibung! Hab mal gehört die Zinsen sind nur 10 Jahre fest (also zb ) und danach können die steigen. Und wenn dann eine Heuschrecke deine Schulden hat, verdoppeln sich die Zinsen für die letzten 5 jahre mal eben...

Danke , dass ist ein guter Punkt.

Wenn ich jetzt drüber nachdenke bin ich da evtl in Sofern schon etwas abgesichert da ich ja ein Sondertilgungsrecht haben will. Wenn dann einer anfängt durchzudrehen. Hole ich mir den Restkredit bei einer anderen Bank (zu wieder festvereinbartem Zinssatz) löse damit den alten nunmehr Heuschreckenkredit ab und das wars.

-So meine Theorie. Ist das so einfach? Realistisch?

@TriloByte

Hast du mal einen Privatkredit z.B. bei smava oder auxmoney in Erwägung gezogen?

Wovon redest Du Ich kenn das alles nicht. Seriös ?

 

[Teegetraenk]

Jep, kann man machen. Man muss eben nur einen Kredit in der Höhe dann bekommen, während man den anderen noch laufen hat.. Aber dieses Umschulden ist doch weit verbreitet und macht auch Sinn, wenn man dann einen niedrigeren Zins hat.

 

[DerTotmacher]

So hab mir jetzt mal diese Privatkredirte von Smava und co angesehen. Ist nett aber zu wenig. Obergrenze 8 Jahre /75000 Euro. Damit komm ich ned weit.
Danke trotzdem.


Was meint Ihr ist ein realistischer Zinssatz den ich erwarten kann bei meinen Forderungen nach 100.000 Euro für 15 Jahre inkl Sondertilgungen?

 

[MegaVolt]

1. Sondertilgungen kosten extra. Überleg dir gut, ob du das wirklich brauchst, insbesondere in Hinblick auf 2.

2. Es gibt ein sehr interessantes Verbraucherschutzrecht: Du darfst nach 10 Jahren als Kreditnehmer den Kreditvertrag kündigen. Das wurde weiter oben ja schon mal angesprochen, die "Zinsen können da höher werden". So stimmt das aber nicht ganz: Klar kannst du die Zinsen neu verhandeln und sie können auch steigen wenn sie festgeschrieben waren aber dann nutzt du diese Option einfach nicht und nichts passiert. Wenn du aber im Lotto gewinnst oder viel gespart hast dann kannst du nach 10 Jahren einfach zur Bank gehen und verlangen, dass du den Kredit auf einen Schlag zurück zahlen darfst. Ob dir eine gesetzlich garantierte Sondertilgung nach 10 Jahren ausreicht oder ob du zwischenzeitlich eventuell noch sondertilgen willst musst du allerdings wissen.

3. Es macht überhaupt keinen Sinn, Raten für ein Jahr zu bunkern. Du wirst i.d.R. weniger Zinsen für dieses Geld kassieren als du für deinen Kredit ausgibst, d.h. das Geld wäre deutlich effizienter in der Tilgung. Ohne Sondertilgungsrecht ist ein finanzielles Polster aber natürlich nie falsch.

4. Da du sowieso eine Immobilie damit kaufst kannst du diese der Bank als Sicherheit hinterlegen. Oder auch ein Auto. Oder einen Bürgen. Irgendetwas, je mehr Sicherheiten desto geringer der Zinssatz. Verbessere dein "Rating" so sehr du nur kannst.

5. Mach dir Gedanken über die Art des Darlehens. Endfälliger Kredit, Annuität, Ratenkredit. Für dich dürfte eine Annuität wohl am sinnvollsten sein alternativ ein Ratenkredit mit freiem Sondertilgungsrecht. Was am Ende wirklich am besten ist lässt sich nur auf eine Weise sinnvoll bestimmen: Du musst alle geplanten Zahlungsströme in einer Tabelle erfassen (Excel, Openoffice etc) und dann zukünftige Zahlungsströme abzinsen (mit der Rate zu der du Geld anlegst, ich würde ~1,5% ansetzen). Ja ist Arbeit, nein geht nicht anders wenn du wirklich ernsthaft Konditionen vergleichen willst. Aber: Die Bank kann das für dich wenigstens teilweise machen! Also einfach dem Bankberater sagen dass er dir die cashflows ausrollen soll (so wird es i.d.R. genannt), falls er das nicht kann ist er grob unfähig und du solltest ihm sowieso nicht vertrauen. Abzinsen musst du dann aber wohl selbst.

6. Lass dir keine komplexen Produkte aufschwätzen. Sowas wie mit Kredit anfangen, nebenbei Bausparkredit besparen, der dann nach der Laufzeit den Kredit ablöst oder anderer Käse dieser Art. Sowas klingt anfangs immer toll aber wenn du 5. wirklich durchführst und ausrechnest dann wirst du höchstwahrscheinlich sehen, dass du am Ende schlechter dastehst als mit einem normalen Kredit.

7. Höhe des Zinssatzes ist eine schwere Frage, kommt start darauf an wie viel du verdienst, in welchem Umfeld du arbeitest und welche Sicherheiten du bieten kannst.

 

[Firefield]

zinsen sind max. 10 jahre fest, das ist ne gesetzlich regelung. es gibt zwar banken die versprechen das 15 oder 20 jahre festzusetzen, meine auch. glaube aber, dass es das papier nicht wert ist auf dem das versprechen steht.

bei ner immobilie ists meistens ne annuität (zinszahlung+abzahlung= konst, zinszahlung sinkt aber über die laufzeit).
sonderzahlungen sind mittlerweile immer drinnen, meist aber 'nur'
bis 5% zusatzkostenfrei. die ersten zwei drei jahre ist das eh nicht relevant da man das geld immer für irgendwas anderes (an der immobilie x_X) gebrauchen kann

60 oder 70%, ka mehr genau, von der immobilie können als sicherheit verwendet werden. hast du irgend nen kfw anteil dabei muss der kfw anteil immer abgesicher sein, wenn du für deine 100k nen 50k kfw anteil drinnen hast bleibt für deine bank nur noch 10 oder halt 20% sicherheit, die restlichen sind dann ein risiko, das kannste entweder mit mehr zinsen bezahlen, einer weiteren bürgschaft oder ne risikolebensversicherung über den fehlenden betrag.

 

[DerTotmacher]

wow....muss verarbeiten... wow danke.

kurze zwischenfrage:

"KFW Anteil ??? = Was "

 

[MegaVolt]

Kreditanstalt für Wiederaufbau, eine nach dem 2ten WK gegründete staatliche Förderbank.
http://www.kfw.de/
Sich dort nach guten Konditionen umzuschauen könnte sich lohnen. Allerdings werden die wohl nicht die gesamten 100k finanzieren, deshalb kannst du z.B. 50k besonders gefördert von der KfW und die übrigen 50k von einer "normalen" Bank nehmen.

 

[Firefield]

glaub 50k fuer wohnraumschaffung gibts immer. dann nochma 45 oder 55k wenns ein kfw 70 haus oder niedriger is.
hab aber kein kfw anteil. da damals der kfw zins recht hoch war und mir die bank was guenstigeres geben konnte wenn sie die sicherheit nicht an die kfw abgeben muss.
kenne den momentanen zins von der kfw nicht. aber wenn bank und kfw zins nah beieiander liegen lohnt sich das mal anuschauen

 

[Firefield]

äh was willstn ueberhaupt kaufen?
nich das ich dir hier was in falsche richtung erzaehl

hab ne 92m^2 wohnung in nem kfw70 (40kwh/a/m^2) neubau gekauft. mit extrawuenschen tiefgarage und einrichtung warens ~225k auf drei kredite verteilt

 

[Albstein]

Allgemein noch ein Tipp:
Nicht zu knapp kalkulieren und UNBEDINGT einen Gutachter durch die Wohnung scheuchen. Ich kenne buchstäblich keinen Haus / Wohnungskäufer, der nicht sagt das er es bereut dies nicht getan zu haben, weil irgendwas ist immer.

Aktuelles Beispiel ist z.B. mein Kollege, der wegen Wegerechtsproblemen mit seinem Nachbarn nurnoch über Anwälte redet, weil er nicht geklärt hat, was die Linie da im Grundbuch zu bedeuten hat.

 

[ElBollo]

Und, was haste nun entschieden?

 

[waah11]

Nimmt man für sowas nicht besser ne Hypothek? Warum sollte man sich Wohneigentum mit nem "normalen" Kredit kaufen? Schnalls nicht...

Wenn ich hier les, dass wer 4.5% Zins bezahlt und das auch noch als guter "Deal" gilt frag ich mich ob ich irgendwas verpasst hab.
4.5% waren wohl vor ~10 Jahren "ok" (nicht wirklich toll)... Ich hab nen Lehrer der bezahlt nichtmal 1% Hypozins derzeit, da gehts wohl aber auch um einen deutlich grösseren Betrag als 100k Euro und ich hab kA wie deutlich sich das auswirkt.

Paar aktuelle Zahlen:
https://www.credit-suisse.com/ch/privatkunden/hypothekenfinanz/de/doc/hypo_prognosen_de.pdf

 

[DoOfNusS]

Kreditanstalt für Wiederaufbau, eine nach dem 2ten WK gegründete staatliche Förderbank.
http://www.kfw.de/
Sich dort nach guten Konditionen umzuschauen könnte sich lohnen. Allerdings werden die wohl nicht die gesamten 100k finanzieren, deshalb kannst du z.B. 50k besonders gefördert von der KfW und die übrigen 50k von einer "normalen" Bank nehmen.

- kfw bank hat (zum zeitpunkt als ich gekauft hatte) kein sondertilgungsrecht weshalb wir alles über die hausbank gemacht haben.

die zinsen bei volksbanken/sparkassen sind zwar minimal höher, aber die verschachern wie oben erwähnt dein kredit nicht (ist bei mir im vertrag drin).

- vor zwei jahren waren wir bei 3,65% auf 15 jahre fest, keine ahnung ob das sich immer noch in diesem raum bewegt

- nichts aufschwätzen lassen was du nicht verstehst/dein Berater nicht in der lage ist zu erklären. man wollte uns auch ein ganz tolles kombi bausparkredit etc aufschwätzen was aber imho noch nicht mal der berater verstanden hat. der war auch richtig pampig als wir sagten "1 mal oldschool kredit mit annuität bidde".

gibt wohl weniger provision.

bei bedarf kann ich dir eine excel vorlage schicken die ich mir gebastelt hab, wo ich Sondertilgungen eintrage etc. und genau sehe wann ich fertig bin :-)

 

[Guerteltier]

Gibts eigentlich die Möglichkeit für Kredite auf Ratenbasis?. Mit der Annuitätenmethode verliert man ja ein wenig Geld im Vergleich.

 

[MegaVolt]

Gibts eigentlich die Möglichkeit für Kredite auf Ratenbasis?. Mit der Annuitätenmethode verliert man ja ein wenig Geld im Vergleich.

Was genau meinst du damit? Du willst also feste und immer gleiche Tilgungen haben und dann zusätzlich die Zinszahlungen leisten (so dass die Gesamtrate mit der Zeit immer geringer wird)?
Klar kannst du auch so was abschließen, es ist nur meistens viel praktischer für Privatpersonen eine feste Gesamtrate zu haben.

 

[ElBollo]

Gibts eigentlich die Möglichkeit für Kredite auf Ratenbasis?. Mit der Annuitätenmethode verliert man ja ein wenig Geld im Vergleich.

Ich verstehe nicht wie Du sagen kannst, dass man im Vergleich zu anderen Krediten bei Annuitätenkrediten Geld verliert, wenn Du keinen Vergleich hast???

 

[Benrath]

Ist halt eher son beispiel von jemandem der intertemporale Geldströme nicht so ganz verstanden hat. Geld "verliert" man immer wegen der Zinsen.

 

[Guerteltier]

ne, ich meinte wirklich reine ratenzahlung, also mit fixer Tilgung statt fixer Gesamtkosten. Anfangs hat man dadurch höhere Ausgaben insgesamt aber, da zu Beginn mehr Geld in die Tilgung fließt, verliert man über die Gesamtzeit weniger.

Im Beispiel hab ichs mal rudimentär gezeigt. Hier würde man mit Ratenzahlung im Vergleich zu den Annuitäten ~5.000€ sparen. Die Grafik zeigt den Verlauf des Schuldenstands, dort sieht man den Effekt besser als beim Vergleich der jährlichen Zahlungen.

Megavolt hat natürlich Recht wenn er sagt, dass es recht unpraktisch ist weil man gerade zu Beginn wo man noch andere Ausgaben hat (z.b. Möbel) auch noch mit hohen Kosten für den Kredit gesegnet wird aber mir gings erstmal nur darum ob die Bank sowas überhaupt zulässt oder direkt abwinkt.

 

[Benrath]

Definiere Sparen?

 

[MegaVolt]

Klar, wenn du mit hoher Tilgung anfängst zahlst du weniger Zinsen, duh.
Aber wenn du dir die hohe Tilgungsrate anfangs leisten kannst, wieso willst du dann nicht die Rate dauerhaft so hoch halten? Also mach doch einfach eine Annuität in der Höhe der von dir für den Ratenkredit geplanten Anfangsrate und schon "sparst" du noch viel mehr (d.h. der Kredit ist noch schneller zurückgezahlt).

Annuitäten sind schon am praktischsten und natürlich sollte man einen Kredit so schnell zurückzahlen wie nur irgendwie möglich.
Trotzdem erlauben Banken natürlich i.d.R. auch Ratenkredite wenn du danach fragst. Warum du das machen willst erschließt sich mir nur nicht ganz.

 

[Guerteltier]

Definiere Sparen?

"weniger zahlen" wäre dann mein Definitionsversuch.

Und zu Megavolt. Ja, das stimmt natürlich. Wenn ich mir die hohe Rate eh leisten kann, sollte ich eher die Vertragszeit kürzen. Dann wär die Folgefrage: Lässt die Bank sowas dynamisch zu oder gibt es feste Werte bei den Laufzeiten, also z.b. jährlich?

 

[MegaVolt]

Du verhandelst bei Vertragsabschluss eine Rate und Laufzeit. Die dann später nochmal anzupassen ist nicht ohne weiteres möglich, d.h. i.d.R. musst du dann nochmal extra zahlen (wenn es überhaupt geht).
Was du machen kannst ist bei Vertragsabschluss Sondertilgungen erlauben, dann kannst du unabhängig von der Rate wann du willst einfach mehr zurückzahlen.
Die Höhe der zugelassenen Sondertilgung ist allerdings meist begrenzt und dazu wird dir die Bank dann auch ungünstigere Konditionen geben (da sie ja damit rechnen muss, dass du die Sondertilgungen nutzt und sie damit Zinsen verliert), d.h. so ein Sondertilgungsrecht kostet i.d.R. extra.

 

[Benrath]

"weniger zahlen" wäre dann mein Definitionsversuch.

Nur weil du die Summe deiner Raten eventuell absolut kleiner is als die Summe der Annuitätenzahlungen hast du nicht zwingend gespart.

Kommt immer drauf an was du sonst mit dem Geld gemacht hättest und wie die Zinssätze sind.