Bargeldbezug im Ausland mit Kreditkarte

[ElBollo]

Hallo liebe Forengemeinde,

mich beschäftigt seit ein paar Tagen ein Thema und vielleicht kann das BW.de-Forum mir wiedermal kompetent weiterhelfen.

Es geht um Bargeldbezug im Ausland aus ATMs mittels Kreditkarte. Die ganzen Bankunternehmen haben mittlerweile erkannt, dass sich mit dem Zusatz: "gebührenfrei" da hervorragend mit Werben lässt. Aber ist natürlich wie überall, die Bank hat nix zu verschenken und verarscht einen wo es geht. Gab es früher noch recht transparent Gebühren pro Bargeldbezug, so existiert afaik mittlerweile nur noch die Unsitte mit dem reißerischen Wort "gebührenfrei" zu werben und die Gebühren dann schön intransparent in den Wechselkurs mit einzupreisen. Das kann dann auch schnell deutlich teurer als andere, transparent ausgewiesene Gebühren, werden.

Die Kreditkartenunternehmen selbst sind, zumindest laut eigener Aussage Mastercard, nicht verantwortlich für die Wechselkurse, den machen die Karten-herausgebenden Banken. Angeblich, so Aussage meiner Hausbank, wird sich hierbei auf den EuroFX-Kurs berufen.

Das kann aber zumindest für meinen praktischen Fall gerade nicht stimmen, denn ich habe an einem Tag CHF bezogen, an dem der Kurs laut EuroFX bei 1,214 stand. Angeboten am Automat wurden mir 1,179.
Damit die Bank konfrontiert kam das übliche: der Hotlinemitarbeiter konnten mir nicht mehr weiterhelfen und versprach eine Klärung gefolgt von einem Rückruf. Auf diesen Rückruf warte ich nun seit Freitag aber vielleicht kann mir ja hier jemand helfen.

Mich würde interessieren wer alles für den Wechselkurs verantwortlich ist. Ist das nur meine Bank, also die Bank von der ich die Karte habe oder auch die Bank, bei der ich Geld abhebe?

Wie kann man dieses extrem intransparente Verfahren entschlüsseln?

Ich werde wohl heute abend auch mal den Test machen, welchen Kurs ich mit der Mastercard und welchen mit der VISA bekomme (zwei verschiedene Banken).

Gibt es gar Tipps, welche Bank/Karte sich für jemandem mit häufigen Bargeldbezug im Ausland am Automaten lohnt?

 

[HeLLsHInE]

Der EuroFX Kurs ist der sog. Buchkurs. Den wirst du nie so erhalten. Daneben gibt es immer noch Ankauf und Verkauf Kurs wobei diese tiefer, resp höher sind als der Buchkurs. Damit deckt die Bank ihre "Risiken" und macht gewinn. Ankauf und Verkauf Kurs werden nicht fix vorgegeben, da haben die Banken Spielraum, resp.grössere oder kleinere Risiken.

 

[Moranthir]

Also bei der kostenlosen VISA-Card von CortalConsors fallen seitens des Kreditinstituts nirgends Gebühren beim Geldabheben an. Der Automatenbetreiber kann jedoch noch Geld dafür verlangen, was auch häufig der Fall ist.
Bei den Kursen selbst habe ich immer denselben Kurs per Automat (und Tag obvsly) bekommen, unabhängig von der Kreditkarte. Das liegt afair (und sinnigerweise) an den von Hellshine erläuterten Gründen. Da sollte dir eine andere Karte nicht weiterhelfen.

 

[ElBollo]

Der EuroFX Kurs ist der sog. Buchkurs. Den wirst du nie so erhalten. Daneben gibt es immer noch Ankauf und Verkauf Kurs wobei diese tiefer, resp höher sind als der Buchkurs. Damit deckt die Bank ihre "Risiken" und macht gewinn. Ankauf und Verkauf Kurs werden nicht fix vorgegeben, da haben die Banken Spielraum, resp.grössere oder kleinere Risiken.

Also kann ich den EuroFX-Kurs als Sortenkurs sehen? Und wieso erzählt mir der Hotlinemitarbeiter dann, dass sich die Bank an dem Kurs orientiert, denn tatsächlich ist es ja genau der EuroFX-Kurs Minus X. Und gerade das interessiert doch. Genauso gut hätte er mir sagen können, dass sie sich am Stand der Sonne "orientieren".

Laut Netz habe ich oft gelesen, dass der Devisenkurs dann ca. 4 Punkte unter dem Sortenkurs liegt. Die Kreditkartenkurse dann irgendwo zwischen Sorte und Devise. Das würde passen, wenn gleich der Kurs dann sehr ungünstig fast schon an der Devise liegt.

@Moranthir: Kann ich aus Deiner Erklärung ableiten das nur meine Hausbank den Wechselkurs macht und das Institut, dass den Automaten versorgt deckt Ihre Kosten durch eine eventuelle Gebühr, die aber vor dem Bezug ausgewiesen wird? Dann müsste es doch gerade dann unterschiedliche Wechselkurse von Bank zu Bank geben können.

Oder gibt es hier Agreements zwischen den Banken das ja kein Wettbewerb aufkommt, von dem am Ende der Kunde und nicht die Banken einen Vorteil hätte?

 

[MegaVolt]

Es ist schon eine Weile her, dass ich mir Kreditkarten ausgesucht habe und ganz 100% sicher bin ich auch nicht, hier das was ich mir damals so zusammentragen konnte:
Es gibt soweit ich weiß einen "offiziellen" Kreditkarten-Wechselkurs, der soweit ich weiß bei Visa und Mastercard gleich ist. Zu diesem hebst du dann im Ausland Geld ab. Er ist in der Regel etwas niedriger als der EuroFX, weil die Unternehmen eine bid/ask-Spanne einpreisen. Den kann man auch online einsehen, einfach mal danach googeln.

Dazu gibt es noch einen Maestro-Kurs, der in der Regel auch etwas niedriger als der EuroFX, aber höher als der Kreditkarten-Kurs ist und für die meisten EC-Karten gilt (ist auch mit google-fu zu finden). Wie es mit V+-EC-Karten aussieht weiß ich nicht.

Beide Kurse, sowohl Kreditkarten als auch EC-Kurs, sind in der Regel deutlich höher als das, was dir eine Wechselstube anbietet.

Gebührenfrei bedeutet i.d.R., dass direkt der Kreditkarten-Wechselkurs ohne Abschläge genommen wird. Es kann aber durchaus günstiger sein, mit EC-Karte (Maestro-Kurs) bei besserem Wechselkurs abzuheben und die kleine direkt ausgewiesene Gebühr zu zahlen. Interessant ist dabei die Postbank SparCard, bei der man den guten Wechselkurs kriegt und für die ersten 10 (oder so?) Abhebungen im Monat keine Gebühren zahlen muss.

Meine primäre Kreditkarte hat irgendo im kleingedruckten stehen, dass ich bei Nutzung im Ausland den Visa-Kurs abzüglich 2% zahle. Das ist ziemlich teuer.
Meine sekundäre (DKB) Kreditkarte hat bei Nutzung auch eine Gebühr, dafür ist abheben am Geldautomat kostenfrei. Am Geldautomat gibt es dann den Visa-Kurs vollständig ohne Abschläge. Entsprechend nehme ich die und zahle auch im Ausland einfach bar.

 

[Moranthir]

Nein, ich hätte (aufgrund empirischer Erfahrung, wenn auch mit nicht riesiger Stichprobe) gesagt, dass die Wechselkurse vom Automatenbetreiber (also der Bank vor Ort) abhängen.

Ich lasse mich da aber gerne eines besseren belehren, wenn das wirklich jemand weiß.


€: MV bist du dir sicher, dass der Automatenbetreiber ncihts mit dem Wechselkurs zu tun hat?
€2: http://www.test.de/Geld-abheben-im-Ausland-Teures-Geld-am-Automaten-im-Ausland-4446138-0/
wtf? ich bin verwirrt, habe offensichtlich keine ahnung und meine bisherigen beiträge sollten ignoriert werden.

http://www.sueddeutsche.de/geld/geldabheben-im-ausland-ueber-gebuehr-1.451500-2

 

[Cicatriz]

wenn man in ländern mit realtiv hoher infalstionsrate ist, ist es ohnehin besser an wechselstuben zu wechseln, da die kurse oft sogar besser sind, als der jeweilige tageskurs des euro fx, trifft auf die schweiz obv nicht zu, aber vlt. als genereller ratschlag.

 

[parats']

Problem ist halt nur, dass man selten den kompletten Betrag in Euro von zu Hause mitnimmt und irgendwann halt Geld ziehen muss. Gerade in Asien lohnt sich ein Wechsel vor Ort aber definitiv.

 

[ElBollo]

wenn man in ländern mit realtiv hoher infalstionsrate ist, ist es ohnehin besser an wechselstuben zu wechseln, da die kurse oft sogar besser sind, als der jeweilige tageskurs des euro fx, trifft auf die schweiz obv nicht zu, aber vlt. als genereller ratschlag.

In Prag war der Kurs an den Wechselstuben in der Tat besser als am Automaten, sollte man also schon so machen. Leider gibt es in der Schweiz, zumindest da wo ich bin, quasi keine Wechselstuben.

 

[Moranthir]

Problem ist halt nur, dass man selten den kompletten Betrag in Euro von zu Hause mitnimmt und irgendwann halt Geld ziehen muss. Gerade in Asien lohnt sich ein Wechsel vor Ort aber definitiv.

Also ich habe mich mit mehreren lokalen Monatsgehältern im Gepäck immer nur so mäßig beruhigt gefühlt. Das ist mir ein paar Euro Verlust wert.

 

[parats']

Genau das sag ich ja, die wenigsten reisen mit x-tausend Euro in ein fremdes Land.

 

[Cicatriz]

Ich nehme immer 1k-1,5k in bar mit und habe mich damit bisher noch nie unwohl gefühlt. Den Rest hebe ich halt auch vor Ort ab.

 

[Moranthir]

du kommst ja auch vom balkan. das weiß auch ms-13. mit blonden haaren dagegen ist nur dolph lundgren mit so viel geld am körper sicher.

 

[Flugscheibenkonstrukteur]

Frag doch bei deiner Bank nach wie der Kurs ist, sollte möglich sein.

Ansonsten musste ich in den USA auch dort am ATM gebühren zahlen, halt nicht von meiner Bank, aber eben an den Automatenbetreiber.
Das war dann allerdings glaube ich eine feste Summe, oder eine Maximalsumme, so 5-10$

 

[ElBollo]

Frag doch bei deiner Bank nach wie der Kurs ist, sollte möglich sein.

Hab ich ja, da kam nur: sind Tageskurse und am EuroFX orientiert. Und mit Verlaub, das hilft mir nicht weiter den mein Beispiel zeigt was für die Bank "orientieren" bedeutet.

 

[Flugscheibenkonstrukteur]

Hab ich ja, da kam nur: sind Tageskurse und am EuroFX orientiert. Und mit Verlaub, das hilft mir nicht weiter den mein Beispiel zeigt was für die Bank "orientieren" bedeutet.

ok sorry, da hab ich nicht zu Ende gelesen (am Automat wurde dir ja ein Kurs angezeigt)
Bei mir war es damals so, dass einfach meine Kreditkarte eben mit XXX Dollar belastet war und der Kurs dann erst beim Abrechnen am Monatsende angezeigt wurde, wenn ich mich recht erinnere habe ich ansonsten keine Infos dazu gehabt, außer dem Gebühren, die die Ausgebende Bank wollte.

Ist aber zugegeben schon 2 Jahre her, daher kann es auch humbug sein.

 

[ElBollo]

ok sorry, da hab ich nicht zu Ende gelesen (am Automat wurde dir ja ein Kurs angezeigt)
Bei mir war es damals so, dass einfach meine Kreditkarte eben mit XXX Dollar belastet war und der Kurs dann erst beim Abrechnen am Monatsende angezeigt wurde, wenn ich mich recht erinnere habe ich ansonsten keine Infos dazu gehabt, außer dem Gebühren, die die Ausgebende Bank wollte.

Ist aber zugegeben schon 2 Jahre her, daher kann es auch humbug sein.

Also das ist ja noch intransparenter als bei mir. Das ist ja der Punkt, nirgendwo könnte man transparenter sein als bei Geld. Wird nach festen Regeln berechnet, standardisiertes Produkt. Zu Zeiten der Gebühr war das imho auch in Ordnung, mittlerweile haben diese Bankenarschlöcher das schön wieder rückgängig gemacht.

Klar, Intransparenz ist nun mal die leichteste Möglichkeit Geld zu machen.

 

[Kvothe]

Hallo, vielleicht hilft es dir, ist mir zumindest in Warschau passiert: http://www.test.de/Geld-abheben-im-Ausland-Teures-Geld-am-Automaten-im-Ausland-4446138-0/

Ich handhabe es auch wie einige hier mit zwei Kreditkarten (eine DKB-Karte für kostenloses Bargeldabheben und eine Advanzia Gebührenfrei-Karte für bargeldloses Zahlen (diese hat nämlich nicht die rund zweiprozentige Fremdwährungsgebühr).

Wenn im Ausland Gebühren an den Automaten anfallen, kann man sich die unter Umständen erstatten lassen. Dazu einfach später die Buchungsbelege vom Automaten einschicken (siehe auch: http://www.optimal-banking.de/news/dkb-auslandseinsatz/ => lokale Gebühren).

 

[Benrath]

In Prag war der Kurs an den Wechselstuben in der Tat besser als am Automaten, sollte man also schon so machen. Leider gibt es in der Schweiz, zumindest da wo ich bin, quasi keine Wechselstuben.

Überweise mir das Geld per SEPA Transfer und ich zahl es dir aus




btw so mache ich es tatsächlich mit Besuch in der Schweiz.

 

[Seingalt]

Also das ist ja noch intransparenter als bei mir. Das ist ja der Punkt, nirgendwo könnte man transparenter sein als bei Geld. Wird nach festen Regeln berechnet, standardisiertes Produkt. Zu Zeiten der Gebühr war das imho auch in Ordnung, mittlerweile haben diese Bankenarschlöcher das schön wieder rückgängig gemacht.

Klar, Intransparenz ist nun mal die leichteste Möglichkeit Geld zu machen.

Sorry, aber das Problem scheint mir zu sein, dass Du keinen Durchblick hast, was mit Deinem Geld passiert.

Es gibt grundsätzlich beide Möglichkeiten: Entweder stellt der ATM-Betreiber das Geld in Fremdwährung bei Deiner Bank in Rechnung und die rechnet um oder der ATM-Betreiber nimmt den Währungswechsel vor.
Die zweite Variante ist natürlich teurer, weil der ATM-Betreiber Dir einen schlechteren Kurs bietet als Deine Bank.
An den meisten ATMs kannst Du auswählen, ob der Wechsel direkt vorgenommen wird oder Deiner Bank der Betrag in Fremdwährung in Rechnung gestellt wird. Natürlich entscheidest Du Dich immer gegen einen Währungswechsel des ATM-Betreibers.
Letzteres hast Du augenscheinlich nicht beherzigt und da lag der Fehler. Falls Du mal keine Möglichkeit hast, Dich zwischen den Alternativen zu entscheiden, gilt: Wenn Dir ein Wechselkurs angezeigt wird, heißt das, dass der Wechsel vom ATM-Betreiber vorgenommen wird. In diesem Fall würde ich einen anderen ATM aufsuchen.

Grundsätzlich ist in Ländern wie der Schweiz oder GB der Wechselkurs Deiner Bank der beste, auf den Du hoffen kannst - ich gehe von einer seriösen Bank aus (z.B. DKB).
Eine Ausnahme wurde von Cicatriz erwähnt: In Ländern mit hoher Inflation machen Dir lokale Geldwechsler unter Umständen ein besseres Angebot für Deine harte Währung.

 

[parats']

btw so mache ich es tatsächlich mit Besuch in der Schweiz.

Dito.
Zumindest in der Schweiz besuchen wir immer ein paar Bekannte/Freunde. Vielleicht sollte man sich ein Cash-Netzwerk aufbauen.

 

[ElBollo]

Sorry, aber das Problem scheint mir zu sein, dass Du keinen Durchblick hast, was mit Deinem Geld passiert.

Es gibt grundsätzlich beide Möglichkeiten: Entweder stellt der ATM-Betreiber das Geld in Fremdwährung bei Deiner Bank in Rechnung und die rechnet um oder der ATM-Betreiber nimmt den Währungswechsel vor.
Die zweite Variante ist natürlich teurer, weil der ATM-Betreiber Dir einen schlechteren Kurs bietet als Deine Bank.
An den meisten ATMs kannst Du auswählen, ob der Wechsel direkt vorgenommen wird oder Deiner Bank der Betrag in Fremdwährung in Rechnung gestellt wird. Natürlich entscheidest Du Dich immer gegen einen Währungswechsel des ATM-Betreibers.
Letzteres hast Du augenscheinlich nicht beherzigt und da lag der Fehler. Falls Du mal keine Möglichkeit hast, Dich zwischen den Alternativen zu entscheiden, gilt: Wenn Dir ein Wechselkurs angezeigt wird, heißt das, dass der Wechsel vom ATM-Betreiber vorgenommen wird. In diesem Fall würde ich einen anderen ATM aufsuchen.

Grundsätzlich ist in Ländern wie der Schweiz oder GB der Wechselkurs Deiner Bank der beste, auf den Du hoffen kannst - ich gehe von einer seriösen Bank aus (z.B. DKB).

Ja, genau das ist wohl das Problem. Hat ja Kvothe bereits in seinem Stiftung Warentest-Link erläutert. Ich kam nur noch nicht dazu mich dazu zu bedanken, war irgendwie gestern verhindert

Aber das werde ich ausprobieren und evtl. stimmt dann ja alles, wie es mir von meiner Hausbank beschrieben. Denn bei Zahlungen mit Kreditkarte wird der EuroFX-Kurs genommen und dann kommt halt noch eine Fremdwährungseinsatzgebühr von 1,5% dazu, das finde ich ok und transparent. Und dann ist die herausgebende Bank der Gauner und da bleibe ich dabei:Transparenz ist etwas anderes und dieses Manöver hat definitiv Methode.

Dann wie so oft im Bankensektor zu sagen, "bist ja selbst schuld, wenn Du keine Ahnung hast was mit Deinem Geld passiert", wenn es erstmal vielschichtiger Recherche bedarf, um überhaupt durchzublicken halte ich für schwach. Das konnte mir ja nichtmal sofort die Hotline erklären. Hier wird mit Absicht durch ein intransparentes Manöver Kasse gemacht. Und danach der schwarzen Peter an den Verbrauchter weitergegeben der ja nur zu doof ist (wie in meinem Fall von Dir ja auch unterstellt) sich zu informieren. Steht ja auch überall und weiß ja jedes Kind wie das funktioniert. Hab ich in den letzten Tagen gemerkt wie leicht es war das zu durchdringen.

Aber danke, dass das dank' einigen schlauen Leuten hier nun geklärt ist!

 

[Cicatriz]

du kommst ja auch vom balkan. das weiß auch ms-13. mit blonden haaren dagegen ist nur dolph lundgren mit so viel geld am körper sicher.

ich bin glaube ich blonder als du...

keine ahnung, ich hab mir das halt angewöhnt, als ich noch keine kk hatte, unterwegs war und cash halt mangelware war, damals kostete via ec im ausland abheben auch noch unendlich...

ich hab auch immer ne reserve dabei, meine kk war auch schon mal in shanghai defekt und ich musst alles via online banking an western union überweisen und dann abheben.

ist wohl eher gewohnheit als wirklich sinnvoll...

 

[ElBollo]

Überweise mir das Geld per SEPA Transfer und ich zahl es dir aus




btw so mache ich es tatsächlich mit Besuch in der Schweiz.

Sehe ich ja erst jetzt, besten Dank für das Angebot, welchen Kurs bietest Du denn? Ich bin ab und an in Zürich, müsste also nicht unbedingt in Vorkasse treten mittels Überweisung

 

[Benrath]

ach du vorkasse ist schon ok, ich muss dir ja nicht gleich alles auszahlen, wenn du mehrmals da bist KUrs ist natürlich Freundschaftskurs

Also ich bin sonst auch immer EC Karten abheber, aber hier in Greichenland war jetzt schon komisch. Ich bekomme miesse 0.77 € pro CHF und der Kollege fast 0.82, dafür er aber ne höhere Gebühr prozentual. Zwar wird man gefragt, ob man einverstanden ist, aber als ob ich dann auf einmal ne Bank weiterlaufe, wenn ich gerade das Geld brauche.